Seguro de hogar y limpiadora: qué cubre cada cosa

Dos preguntas que se confunden

Cuando alguien trabaja en tu casa hay dos cosas que pueden salir mal y que no se parecen: que le pase algo a ella y que pase algo por su causa. La primera la cubre la Seguridad Social; la segunda es terreno del seguro de hogar. Mezclarlas es lo que lleva a pensar que «con el seguro de casa ya está», y no está.

Si le pasa algo a ella: el alta

Una caída limpiando cristales, un corte, una lesión de espalda cargando peso: eso es un accidente de trabajo. En el Sistema Especial para Empleados de Hogar, la cuota mensual incluye una parte por contingencias profesionales —en 2026, el 1,50 % de la base, a cargo del hogar— y es lo que paga la cobertura: según la guía práctica de Import@ss, la asistencia y la prestación las abona la mutua colaboradora desde el día siguiente al inicio de la baja. Cómo funciona una baja, día a día, lo cuenta la guía de baja por enfermedad de la empleada de hogar.

Ese es el motivo de fondo por el que el alta importa más que la multa. Sin alta no hay mutua ni prestación, y la responsabilidad de lo que le ocurra limpiando tu casa recae en el hogar. Es un riesgo pequeño en probabilidad y grande en consecuencia, que es justo el tipo que no compensa: lo desarrolla qué pasa si no das de alta a la limpiadora, y cuánto cuesta cada mes, con un ejemplo, cuánto cuesta dar de alta a una limpiadora.

Si pasa algo por su causa: el seguro de hogar

Aquí no hay una norma única, hay una póliza, y las pólizas no dicen todas lo mismo. Lo que sí es común a casi todas:

• Daños a terceros —el agua que cae al vecino, el objeto que cae a la calle— entran en la cobertura de responsabilidad civil del seguro de hogar, que es la que responde por lo que ocurre desde tu vivienda. Si incluye los daños causados por el personal doméstico, y si exige que esté dado de alta, lo dice cada póliza: es la pregunta exacta que hacerle a tu compañía, y merece una llamada.
• Daños en tus propios bienes —el jarrón, la vitrocerámica rayada— normalmente no son responsabilidad civil, porque no hay tercero. Algunas pólizas tienen coberturas de daños accidentales propios; la mayoría, no.
• Lo que ella rompe no se descuenta del salario por decisión unilateral. Es de las pocas cosas seguras de este apartado: hablarlo, mirar el seguro, y en su caso acordar, pero no retener.

Un consejo que vale más que cualquier cláusula: antes de que empiece, di qué cosas de la casa son delicadas y cómo se limpian. Casi todas las roturas vienen de no saber que una encimera no admite ese producto o que ese mueble no se moja.

La evaluación de riesgos: obligatoria y gratuita

Desde noviembre de 2025, el Real Decreto 893/2024 obliga a las personas empleadoras del hogar a tener una evaluación de riesgos laborales del domicilio: productos de limpieza, escaleras, electricidad, cargas, suelos húmedos. No hace falta pagar a nadie: el Instituto Nacional de Seguridad y Salud en el Trabajo tiene una herramienta gratuita para el empleo en el hogar, en Prevención10, que te guía con un cuestionario, genera el documento con las medidas preventivas y el material informativo que debes entregar a la trabajadora, y permite anotar cuándo aplicas cada medida.

Más allá de la obligación, es el paso que de verdad reduce el accidente: decidir dónde está la escalera, que los cristales altos no se limpian desde fuera, qué producto no se mezcla con cuál. Media hora que vale más que cualquier seguro.

Resumiendo, en tres frases

El alta cubre a la trabajadora si se lesiona; el seguro de hogar, en su cobertura de responsabilidad civil y según la póliza, responde de daños a terceros; y lo que se rompe en tu casa se resuelve hablando, no descontando. Si vas a contratar limpieza por horas, la guía de cómo dar de alta a tu limpiadora tiene el trámite entero.

Y si todavía la estás buscando, publica tu oferta en el tablón con las horas y el precio de tu provincia —la banda está en la guía de precios— y habla con quien responda desde la propia web. Si prefieres mirar perfiles primero, empieza por tu provincia, como Málaga.

Esto es información general para ayudarte a entender el trámite, no asesoramiento jurídico. Los importes y las condiciones los fijan la Seguridad Social y el BOE y cambian cada año.